Conseils pour faire un crédit en temps de crise

Rarement l’environnement économique n’aura été aussi incertain. Les responsables politiques et économiques affichent la mine des mauvais jours et le spectre de la récession plane sur l’Europe… Mais si la crise du crédit est avant tout couverte par les médias sous l’angle macro-économique, elle a des répercussions très concrètes et inquiétantes dans la vie quotidienne des français: En l’espace de quelques mois l’accès au crédit s’est nettement durci et les acceptations de dossiers sont de moins en moins nombreuses. Le temps du crédit rapide et facile est clairement révolu. Alors comment faire une demande de crédit en mettant le maximum de chances de son coté? Voici quelques éléments de réponse :

Conseil: Connaitre sa capacité réelle d’emprunt

Cela peut paraître simpliste mais il est essentiel de bien comprendre quelles sont les contraintes de l’accès au crédit pour les particuliers avant de formuler sa demande. Et l’une des principale contrainte reste le sacro-saint ratio d’endettement. Ce ratio est le simple rapport entre le montant des remboursements et les ressources disponibles. Ce ratio englobe tous les emprunts déjà contractés. En pratique la limite se situe à 35%, un ratio qui est rarement dépassé pour un crédit immobilier, sauf cas exceptionnels (Hauts revenus par exemple).

Pour calculer sa capacité d’emprunt il suffit de faire le bilan des recettes mensuelles (si elles ne sont pas fixes, annualisées) et d’appliquer un ratio de 30% … le montant obtenu sera une estimation du montant de remboursement mensuel maximum acceptable pour la banque. A partir de ce montant il est possible de déterminer le montant maximum de l’emprunt en fonction de la durée et du taux grâce à des outils de simulation de crédit… nombreux et gratuits sur Internet.

Monter un dossier de crédit documenté et clair

Il ne s’agit pas de multiplier les rendez vous pour obtenir les informations. Votre banquier est avant tout un homme ou une femme d’affaires dont le temps est précieux et il (ou elle) appréciera de voir un dossier documenté et clair sur son bureau plutôt qu’une feuille pliée sortie de la poche. Voici quelques conseils pour la mise en place d’un dossier de crédit :

1. Préciser le montant ET le motif de l’emprunt… L’achat d’une maison de famille ou un appartement destiné à la location, un terrain … Le banquier souhaitera connaitre les tenants et aboutissants de votre investissement (et par extension du sien) pour en évaluer la crédibilité.
2. Fournir des pièces justificatives de vos ressources (revenus, rente, …).
3. Fournir les pièces justificatives de vos dépenses type emprunts, pension de famille, …
4. Évaluer votre apport de départ avec précision (un crédit sans apport est très difficile aujourd’hui) et essayer d’atteindre au minimum 15% du total emprunté.
5. Inclure les simulations de crédit avec les taux, le montant de la mensualité et bien sur le montant total.
6. Penser à faire plusieurs copies de votre dossier pour faire jouer la concurrence en le proposant à plusieurs banques ou organismes.

Ces conseils sont simples et relèvent essentiellement du bon sens plutôt que de l’expertise financière toutefois, s’ils ne garantissent pas une réponse positive, ils peuvent être d’un précieux secours pour optimiser ses chances d’obtenir un crédit.

Retrouvez plus de conseils pratiques sur le site : www.site-credit.com.