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Comment savoir si un crédit immobilier est avantageux ?

Les offres de prêt sur le marché ne présentent pas les mêmes avantages. En demandant le même capital pour une même durée de remboursement, il se peut que deux emprunteurs ne payent pas la même mensualité car la différence se trouve surtout au niveau du coût de crédit. Si tout le monde est d’accord pour dire que le crédit avantageux est un crédit à faible taux d’intérêt, il y a plusieurs critères qui méritent d’être examinés.

Le profil de l’emprunteur, critère important pour un crédit avantageux

Avant de demander un crédit immobilier, l’emprunteur doit comprendre que les banques acceptent ou refusent de fournir un prêt en fonction de son profil. Les critères sont généralement le niveau des revenus, la stabilité financière et l’état de santé de l’emprunteur. L’état de santé et l’âge de l’emprunteur sont pris en compte par l’assureur qui peut soit refuser une assurance prêt à des profils à risque, soit facturer l’assurance à des primes plus élevés. Ainsi, une personne peut obtenir un prêt avec un capital plus important et à des coûts moins élevés tandis qu’une autre recevra un petit prêt avec des taux plus élevés en fonction de leur profil respectif. Il faut aussi savoir que parfois il existe une discrimination pour les femmes.

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Crédit moins cher, un avantage financier important

Le premier point à regarder pour comparer les offres de prêt est leur coût. Un crédit est avantageux si son coût est moins cher. Depuis l’adoption de la loi Lagarde qui est une loi sur la protection des consommateurs, l’inscription du TAEG sur chaque offre est obligatoire. Le Taux Annuel Effectif Global est un chiffre en pourcentage qui englobe le taux d’intérêt, les frais d’assurance et les frais de dossier.

Il y a trois manières de connaître le coût réel de crédit à commencer par multiplier le TAEG avec le capital demandé, le résultat obtenu est le coût du crédit qui sera intégré dans montant total à rembourser. Pourquoi ne pas faire une simulation de prêt en remplissant correctement chaque case ? La somme demandée correspond au capital voulu qui sera versé par la banque sur le compte de l’emprunteur en cas d’accord. La durée pendant laquelle le demandeur de crédit va rembourser son prêt, la mensualité et le taux pratiqué varient selon les options voulues et acceptées. Le taux d’assurance est à modifier selon le taux proposé par l’assureur ou la banque et le taux d’intérêt selon le taux proposé par la banque. Le futur emprunteur peut comparer tout simplement la mensualité à payer pour un emprunt de même montant et de même durée.

Outre le TAEG, l’indicateur de référence est le coût total des indemnités que la banque perçoit. Ainsi, si le crédit simulé entre 2 banques est identique (même montant, même durée), il faut choisir l’offre avec le moindre coût bancaire. Attention tout de même aux garanties et à l’assurance qui sont des données à prendre en compte absolument pour l’acquisition d’un bien immobilier.

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Les conditions d’un crédit avantageux

Afin d’obtenir un crédit avantageux, il faut négocier un taux d’intérêt et des frais d’assurance moins chers mais aussi des clauses de contrat moins contraignantes. Voici comment reconnaître ses avantages :

*Le taux du crédit

En consultant les taux de crédit pratiqués, l’emprunteur peut constater que trois pourcentages diffèrent sur un crédit de même durée : taux minimum, taux du marché et taux maximum. Un crédit obtenu au taux de marché est bon. Si le taux reçu est inférieur à ce taux moyen, cela veut dire que l’emprunteur a obtenu un meilleur crédit, s’il en est supérieur, le crédit est plus coûteux. Comme il est noté ci-dessus, une personne qui a de très bons revenus n’aura pas de difficulté à avoir un bon taux en revanche les choses se compliquent pour ceux qui n’ont pas une situation stable qui dégage un bon salaire. De ce fait, passer par un courtier en crédit immobilier est un bon choix. Par son intermédiaire, des individus présentant un dossier à risque peuvent gagner des milliers d’euros ! Le courtier permet de baisser le taux du prêt de 0,5 ou même 1 % ce qui provoque une économie finale de plusieurs millier d’euros voire des dizaines de millier d’euros selon les cas.

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*Les frais d’assurance

Les frais d’assurance tournent autour de 0,36 %. La loi Lagarde précise que l’emprunteur a le droit de souscrire une assurance chez un autre établissement. Ainsi, un taux d’assurance moins cher c’est-à-dire moins de 0,30 % est plus avantageux en faisant gagner quelques milliers d’euros au demandeur de crédit. Les courtiers utilisent ce procédé pour avoir un financement moins cher mais aussi pour être en position de force pour négocier la partie assurance avec la banque la plus avantageuse au niveau du taux du crédit.

*Les clauses de contrat

L’absence de pénalité pour remboursement anticipé n’est pas une condition que les acheteurs pensent demander et pourtant elle est très intéressante. Il ne faut pas la négliger et faire la démarche pour au final gagner des milliers d’euros là aussi.

Photos : Stockunlimited

Dernière MAJ : le 18 mai 2017

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La RédactionCet article a été posté par la Rédaction le 1 août 2016 à 16 h 02 dans la catégorie Crédit.

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