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Emprunter ou puiser dans son épargne : quel solution pour financer un achat ?

Vous voulez investir dans un gros achat et vous vous demandez s’il faut puiser dans votre compte épargne ou emprunter ? Le peu d’écart entre ces deux options peut rendre le choix plus difficile. Pour vous aider à mieux peser le « pour » ou le « contre » et trouver le bon équilibre, nous vous invitons à consulter cette brève étude comparative.

Emprunt : quels sont les avantages et inconvénients ?

Si votre épargne ne couvre qu’une partie du coût de votre projet, vous serez tenté d’emprunter. Les banques vous encourageront aussi à vous endetter, surtout si avez une situation financière stable. Elles ont un argument en béton pour vous motiver : les taux d’intérêt descendent aujourd’hui au plus bas.

Faut-il souscrire à un crédit ou aller dans son épargne ?

Souscrire à un crédit au lieu d’épuiser son compte épargne représente aussi plusieurs avantages :

  • Plus votre compte épargne est « gonflée », plus le rendement augmente
  • Vous pouvez garder votre épargne pour les dépenses à court terme, les projets de vie, ou les coups durs.
  • le crédit bancaire permet généralement un plus grand montant de financement.

La baisse du TAEG est, cependant, une lame à double tranchant. Sa baisse pousse les gens à multiplier les crédits. Le salaire mensuel n’a plus de marge et au moindre problème comme la maladie ou le divorce, le surendettement peut survenir.

Pro tipsNotre article “crédit ou épargne” ne pourrait être complet sans développer un petit peu plus au sujet des taux d’intérêt, en effet, emprunter de l’argent coûte de l’argent mais dans certains cas, entre autre en matière de prêt personnel, il est possible de faire de sacrés économies (plusieurs milliers d’euros) et ce grâce à une astuces toute simple ! Prenez le temps de comparer les prêts personnels et autres crédit, les taeg peuvent varier du simple au triple, en comparant, vous trouverez le meilleur taux et vous ferez de sacrés économies à tel point que dans certains cas emprunter devient très intéressant !

Puiser dans son épargne : beaucoup moins risqué que l’emprunt

L’épargne reste le moyen le plus sûr de faire face aux aléas de la vie, malgré son taux de rémunération encore plus bas que le TAEG. Jusqu’au 31 janvier 2020, le taux annuel du CEL (Compte Épargne Logement) descend à 0.5%, celui du Livret A et du LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) à 0.75%. Pour toutes ces raisons, mieux vaut utiliser votre épargne pour un achat utile ou un projet plus rentable que ces « miettes » laissées par les établissements financiers.

D’autre part, l’inflation est de retour. Si son taux annuel est de 0.6%  en décembre 2017, les chiffres risquent de dépasser 1% en décembre 2018.  Il est clair que le CEL a déjà perdu sa valeur vu son taux réel viré au négatif :
0.5% (taux « apparent » du CEL) – 0.6% (taux inflation) = -1% (taux réel du CEL)

Or, l’inflation avance à son rythme et tous vos comptes épargnes risquent de ne vous rapporter plus rien. Avant que votre pouvoir d’achat ne diminue, il est plus sage de mobiliser votre épargne ou de l’investir dans un projet rentable.Faire grossir son épargne

Ne touchez cependant pas à votre PEL (Plan d’Epargne Logement), même si le taux annuel est réduit à 1%. Vous risquez de fermer votre compte et ainsi perdre les avantages qui y sont liés. Ne soyez pas non plus tenté de faire un retrait sur votre PEA ou votre assurance-vie. Vous remettrez en cause vos avantages fiscaux surtout si votre contrat date de moins de 8 ans. Nous vous conseillons de la préserver pour assurer votre retraite.

Quelle solution adopter ?

Supposons que vous avez besoin de 20.000 €, et que vous disposez déjà de 20.000 € dans votre compte épargne. Faisons le calcul :

        Montant à rembourser                    10.000 €             20.000 €

 

 

 

 

sur 12 mois

TAEG : 2%

Mensualité : 842.31 €

Montant total dû :

842.31 € x 12 = 10 107.72 €

Coût du prêt : 107.72 €

 TAEG : 2%

Mensualité : 1685 €

Montant total dû :

1685 € x 12 = 20 220 €

Coût du prêt : 220 €

 

 

 

 

 

sur 24 mois

 

 

TAEG : 1.7 %

Mensualité : 424.03 €

Montant total dû :

424.03 € x 24 = 10 176.72 €

Coût du prêt : 176.72 €

 

TAEG : 3.5 %

Mensualité : 864 €

Montant total dû :

864 € x 24 = 20 736 €

Coût du prêt : 736 €

 

 

 

 

 

sur 60 mois

TAEG : 4.5 %

Mensualité : 186.02 €

Montant total dû :

186.02 € x 60 = 11 161.2 €

Coût du prêt : 1161.2 €

TAEG : 4.5 %

Mensualité : 372.04 €

Montant total dû :

372.04 € x 60 = 22 322.4 €

Coût du prêt : 2322.4 €

 

 

Il n’y a pas de recette miracle. Le mieux est de ne retirer qu’une somme raisonnable de votre compte épargne. Si vous cassez toute votre tirelire, vous mettrez « les œufs dans un même panier » à vos risques et périls. Vous n’aurez, en effet, aucune roue de secours alors que la vie réserve parfois des surprises.

Divisez plutôt votre 20 000 € en deux : retirez la moitié sur votre épargne et empruntez l’autre moitié. Réduisez également le temps de remboursement pour réduire le coût du prêt.

Alors épargne ou crédit

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La RédactionCet article a été posté par la Rédaction le 13 avril 2018 à 8 h 55 dans la catégorie Crédit.

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