Le regroupement de crédits ou rachat de prêts était une opération autrefois réservée aux personnes dites « surendettées ». Aujourd’hui accessible à tous les profils, il permet de baisser son taux d’endettement grâce à une réduction du montant des mensualités de l’ensemble de ses prêts. Cependant, pour être éligible à un rachat de crédits, plusieurs conditions doivent être respectées. Que devez-vous savoir sur cette opération financière et ses conditions d’éligibilité ?
Le regroupement de crédits : de quoi s’agit-il ?
Le rachat de crédits ou regroupement de prêts est une opération financière qui consiste à faire racheter vos différents prêts par un seul établissement financier. Le but de cette procédure est de réduire vos mensualités afin d’offrir une bulle d’air à votre situation financière.
Dans le cadre d’un rachat de crédits, le nouvel établissement financier va procéder au regroupement de tous les prêts auxquels vous avez souscrit. Ceci, auprès de tous vos créanciers. Cette banque unique va ensuite vous accorder un nouveau crédit, unique et global. Sont inclus dans ce type d’opération, les prêts immobiliers ainsi que les crédits à la consommation. Il est donc possible d’ajouter dans votre projet de rachat de crédits :
- le crédit immobilier,
- le crédit voyage,
- le crédit auto,
- le prêt pour les travaux,
- le prêt revolving ou crédit renouvelable.
Par ailleurs, il est également possible d’ajouter vos dettes ainsi que d’autres types de prêts à la consommation.
Ce couple fait la demande d’un regroupement de crédits au Luxembourg afin de réduire les mensualités de leurs différents prêts.
Le profil adéquat pour effectuer un rachat de crédits
Le regroupement de crédits est une opération qui s’adresse à toutes les personnes qui cumulent au moins deux dettes (crédit, retard d’impôt ou découvert). À ce titre, cette opération convient en général à tous les profils. Ainsi, que vous soyez locataire ou propriétaire, célibataire ou marié, actif ou retraité, vous avez la possibilité de procéder à un rachat de crédits.
En effet, tout ceci est possible dès l’âge de 18 ans et jusqu’à 85 ans environ dans certains établissements de prêt. Le rachat de crédits concerne également tous les corps de métiers, qu’il s’agisse des artisans, des commerçants, des acteurs des professions libérales ou encore des SCI. Pour les professionnels, le regroupement de crédits concerne essentiellement :
- les fonctionnaires,
- les salariés,
- les agents contractuels de l’État,
- les micro-entrepreneurs,
- les travailleurs en CDD,
- les intérimaires, etc.
Précisons d’ailleurs qu’un regroupement de crédits est unique et les modalités varient en fonction de la situation professionnelle du demandeur. En revanche, certaines catégories de personnes peuvent se voir refuser leur demande de rachat de prêts. Ceci est notamment le cas si elles sont fichées à la Banque de France ou si elles sont en situation de surendettement.
C’est pourquoi l’établissement bancaire étudie avec attention différents critères afin de déterminer si le demandeur présente des garanties suffisantes pour honorer ce nouvel engagement financier. Parmi ces différents critères, on peut notamment citer le patrimoine de l’emprunteur, sa situation maritale ou encore sa stabilité professionnelle.
Le processus à suivre pour un rachat de prêts
Le processus de rachat de crédits se déroule en plusieurs étapes. Depuis la demande en ligne jusqu’au financement, le déroulement complet d’une opération de regroupement de prêts peut en effet se résumer en 5 étapes fondamentales.
Réalisez la demande de crédits
Pour mener à bien une procédure de rachat de crédits, il est avant tout nécessaire d’effectuer une demande en bonne et due forme à adresser à un établissement financier. Il peut bien évidemment s’agir d’une banque, d’un intermédiaire bancaire ou d’un établissement de crédit. La demande peut se faire en ligne, par téléphone ou directement avec un conseiller financier.
Par ailleurs, pour trouver l’établissement financier qui correspond le mieux à vos attentes, vous pouvez faire jouer la concurrence en comparant les offres de rachat. Vous pouvez aussi faire appel à un courtier en rachat de crédits pour vous aider dans votre démarche.
Constituez un dossier de rachat de prêts
Une fois l’établissement financier trouvé, il est temps de passer à la constitution de dossier pour votre rachat de crédits. Pour avoir une chance de voir votre demande acceptée, il est indispensable que tous les documents demandés par l’établissement financier figurent dans votre dossier. À ce titre, ces documents visent en général à justifier votre niveau de revenus, votre situation personnelle et familiale, votre lieu de résidence ou encore votre situation matrimoniale.
Trouvez l’assurance adéquate
Même si cela n’est pas forcément obligatoire, assurer son rachat de crédits est fortement recommandé. En effet, rares sont les établissements financiers qui accepteront votre demande sans cette démarche. Cette assurance protège l’emprunteur contre les aléas de la vie. Son choix est donc important lors d’une procédure de regroupement de prêts.
Précisons d’ailleurs que grâce à la loi Lagarde, l’emprunteur a la possibilité de choisir un assureur différent de celui de l’établissement qui procède au rachat de crédits. Cela lui permet de réaliser des économies, tout en bénéficiant d’une couverture équivalente.
La signature de l’offre de regroupement de crédits
Après instruction du dossier et acception de l’organisme de rachat, vient ensuite le moment de procéder à la signature de l’offre de rachat de crédits. Par ailleurs, certains établissements financiers donnent un délai de réflexion à l’emprunteur après la réception de l’offre de prêt de la banque. Vous pouvez également disposer d’un délai de rétractation après avoir accepté l’offre.
Le déblocage des fonds du rachat de crédits
Après la signature du contrat de rachat de crédits par les deux parties, le déblocage des fonds a maintenant lieu. L’organisme regroupant vos prêts adresse à chaque créancier le remboursement des montants dus à chaque échéance. Le déblocage des fonds sert ainsi à solder les encours de l’emprunteur.
Regroupement de prêts : y a-t-il des inconvénients ?
Comme c’est le cas pour n’importe quelle opération financière, le rachat de crédits peut également présenter des inconvénients. Il permet de regrouper différents prêts en un seul. De ce fait, cette opération entraîne inévitablement un allongement de la durée du crédit. En effet, l’emprunteur rembourse certes un montant moins élevé à chaque échéance, mais sur une période plus longue. Au final, l’opération de rachat de crédits lui coûtera plus cher.
De plus, le regroupement de prêts est aussi une opération qui génère de nouveaux frais. Parmi ceux-ci, on peut notamment citer les indemnités de remboursement anticipé (IRA), les frais de garantie ou encore les frais de dossier, entre autres. Pour finir, il est important de relire le nouveau contrat de rachat avec attention afin d’éviter les mauvaises surprises.